Mire vehető fel, milyen feltételekkel, és mire kell ügyelni? Végigvesszük a jövedelmi és fedezeti elvárásokat, a futamidőt és a kamatperiódust – majd több bank ajánlatát tesszük egymás mellé.
Lakáshitel: mire, milyen feltételekkel, milyen buktatókkal?
Ideális lenne, ha az otthonteremtéshez minden forrás rendelkezésre állna – új otthon a felnövő gyerekeknek, bővítés, nagyobbra váltás vagy felújítás önerőből. A valóságban ez a legtöbb családnál nem így van, és ilyenkor jön szóba a hitelfelvétel.
A lakáshitel hosszú évekre szóló döntés, ezért nem a legalacsonyabb induló törlesztő a jó szempont, hanem az, hogy a szerződés hosszú távon is kiszámítható legyen. Ebben segítünk: a bankok feltételeit, a kamatperiódusokat és a fedezeti elvárásokat egymás mellé tesszük.
Az alábbiakban végigvesszük a legfontosabb kérdéseket: milyen célra vehető fel, ki és milyen jövedelemmel igényelheti, mit vár el a bank fedezetként, és mire kell figyelni a futamidő, a kamatperiódus és a biztosítások kapcsán.
Amit a tanácsadáson tisztázunk
-
A hitelcélVásárlás, építés, felújítás vagy kiváltás.
-
A terhelhetőségMennyi hitel illeszkedik a jövedelméhez.
-
A fedezetElfogadja-e a bank az adott ingatlant.
-
Futamidő és kamatperiódusKiszámíthatóság vagy alacsonyabb induló díj.
Hitelcél, igénylő, jövedelem
A három legfontosabb terület, amelyet minden bank vizsgál – bár nem ugyanúgy értékeli.
Milyen célra vehető fel?
- telekvásárlás
- építkezés (építési hitel)
- új lakás vásárlása
- használt lakás vásárlása
- felújítás, bővítés, korszerűsítés
- meglévő lakáshitel kiváltása
Ki igényelheti?
- az alsó életkori határ jellemzően 18 év
- a felső határnál a hitel lejáratát vizsgálják, ez a legtöbb banknál 70–75 éves kor
- elvárás, hogy az igénylő ne szerepeljen aktív KHR-listán
- néhány bank passzív KHR-státusz esetén kivételt tehet, ha az adós a tartozást maga, maradéktalanul rendezte
- a házastárs jellemzően kötelező adóstárs, néhány banknál vagyonjogi nyilatkozattal ez elkerülhető
- további adóstárs bevonása is lehetséges, rá ugyanazok a feltételek vonatkoznak
Milyen jövedelem fogadható el?
- a bér a legegyszerűbb: a bank bankszámlakivonatot és munkáltatói igazolást kér
- a határozatlan idejű, próbaidő utáni munkaviszony a legkedvezőbb megítélésű
- a nyugdíj elfogadott jövedelem, de hosszú futamidőnél az életkori korlát szűkíti a lehetőségeket
- a vállalkozói és a külföldi jövedelem megítélése bankonként jelentősen eltér
- a gyes, gyed és a családi pótlék jellemzően csak kiegészítő jövedelemként számít
- bérbeadásból származó jövedelemmel a legtöbb bank nem, osztalékkal is csak korlátozottan számol
A négy legfontosabb döntési pont
Ezeken a pontokon szoktak eltérni a bankok – és itt dől el, mennyibe kerül valójában a hitel.
Terhelhetőség és meglévő hitelek
A bank nem csak az új hitelt veszi számításba, hanem minden fennálló törlesztést, sőt a hitelkeretek 5%-át is (hitelkártya, folyószámlahitel). Kivétel a hitelkiváltás: ott a kiváltott hitel törlesztése nem adódik hozzá.
Ingatlanfedezet
A hitelfedezeti mutató jogszabály szerint nem haladhatja meg a 80%-ot, a bank azonban ennél szigorúbb is lehet. Kisebb településeken gyakran 60–70% a finanszírozhatóság határa, és egyes ingatlanokat (például külterületi vagy vályogépület) a bankok eleve kizárnak.
Futamidő
5 év alatti lakáshitel gyakorlatilag nincs, 30 évnél hosszabbra pedig egyetlen bank sem hitelez. Hosszabb futamidővel alacsonyabb a törlesztő, összességében viszont többet fizet vissza – a túl magas törlesztő pedig kockázatot jelent, ha változik a jövedelem.
Kamatperiódus
Rövid kamatperiódussal a bank gyakrabban árazhatja át a hitelt, így a piaci kamatok változását azonnal megérzi a törlesztőn. A hosszabb kamatperiódus vagy a végig fix kamat magasabb induló törlesztőt jelent, cserébe kiszámíthatóságot. Végig fix kamatozás jelenleg legfeljebb 20 éves futamidőre érhető el.
Miért érdemes hozzánk fordulni?
A hitelfelvétel adminisztrációja a mi dolgunk – Öné a döntés.
Visszahívás
Rövid időn belül keressük, és megválaszoljuk a kérdéseit.
Ajánlatok bemutatása
Egyeztetett időpontban, személyesen vagy online mutatjuk be az igényeinek megfelelő banki ajánlatokat.
Ügyintézés
Végigkísérjük a hitelfelvétel lépésein, és levesszük a válláról az ügyintézés terheit.
A folyósítás után is
Később is számíthat ránk – például a kamatperiódus fordulójakor vagy egy előtörlesztés előtt.
Amit a legtöbben megkérdeznek
Mit jelent az annuitás?
A bank a visszafizetendő tőkét és kamatot összesíti, és úgy állapítja meg a havi összeget, hogy a törlesztőrészlet a kamatperióduson belül azonos legyen. Így nem kell a futamidő elején kiugróan magas kamatterhet fizetni.
Mi a minősített fogyasztóbarát lakáshitel (MFL)?
Az MNB által bevezetett kategória, amelynek jogszabályban rögzített közös jellemzői vannak: legfeljebb 3,5 százalékpont kamatfelár (a teljes kamat a referenciakamat és a felár összege), maximum 30 éves futamidő, legalább 5 éves kamatperiódus, legfeljebb 0,75%-os – de maximum 150 ezer forint – folyósítási díj, legfeljebb 1%-os elő- és végtörlesztési díj (lakástakarékból díjmentes), 15 napos bírálati idő és 2 napon belüli folyósítás. Ez az összehasonlítást egyszerűsíti, de nem jelenti, hogy minden esetben ez a legjobb vagy a legolcsóbb választás.
Kell biztosítás a hitel mellé?
Igen. Minden jelzáloghitel esetében elvárás, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan biztosítva legyen, és a bank jelzálogjogát a kötvényben rögzítsék. A bank saját ajánlatát azonban nem kötelező elfogadni – érdemes a biztosítási piacon is körülnézni.
Érdemes életbiztosítást kötni a hitelhez?
Javasoljuk végiggondolni. Ha a családfenntartót tragédia éri, az az egész családot súlyos helyzetbe hozhatja. Az egyéni biztosításnál érdemi kockázatelbírálás van, rövidebb vagy nincs várakozási idő, kevesebb a kizárás, és megoldást adhat arra is, ha egy súlyos betegség vagy baleset miatt esik vissza a család jövedelme.
Mennyi ideig tart a folyamat?
Az átfutási időt a teljes hitelkérelem benyújtásától számítjuk. Minősített fogyasztóbarát lakáshitel esetén az értékbecslés rendelkezésre állásától 15 nap a döntési határidő, más hiteleknél jellemzően 30 nap, építési hitelnél ez 60 napra is kitolódhat.
Támogatásokat is igénybe vehetek mellé?
Igen. A vissza nem térítendő támogatások a saját erő részét képezik, és támogatott hitelek is elérhetők, ha megfelel a feltételeknek. A jelenleg igénybe vehető konstrukciókat az Állami Támogatások menüpont aloldalain részletezzük.
A fenti tájékoztatás általános jellegű, nem minősül ajánlattételnek vagy hitelbírálati döntésnek. A hitel feltételeit, a THM-et és a járulékos költségeket az adott bank mindenkori hirdetménye és a hitelbírálat eredménye határozza meg. A hitelfelvétel kötelezettséggel és kockázattal jár.
Kérjen visszahívást!
Hagyja ránk az utánajárást. Adja meg elérhetőségét, és egy díjmentes konzultáción átbeszéljük, milyen lehetőségei vannak.